十年来，全国数百万大学生受惠于这一政策，仅凭信用就被从银行获得助学贷款。然而，助学贷款的不良率也一直居各项个人贷款的前列。

　　9月，许多大学新生陆续跨入校园大门，开始人生的一个新旅程。这之中，不乏众多家庭贫寒的学子，大学的学费、生活费成为摆在他们面前的一道难题。

　　国家助学贷款正是为了解决这一难题而推出的举措。十年来，全国数百万大学生受惠于这一政策，仅凭信用就从能银行获得助学贷款。

　　然而，助学贷款的还款却是一直以来困扰银行、教育机构的一个问题。大学一毕业，学生们奔向各地，不少人短时间内也没有稳定的收入，助学贷款的不良率也就一直居各项个人贷款的前列。

　　目前，相关财政补偿机制弥补着银行的损失。此外，现在一些商业保险公司也通过“学贷险”介入助学贷款的风险管理之中。

　　湖北今年发放10亿贷款

　　上月，湖北省教育厅学生资助管理中心公布了今年的助学贷款规模，预计总额将达到10亿元左右。其中预计发放国家助学贷款3.5亿元，资助学生6万人；发放生源地助学贷款6亿元，资助学生10万人。

　　国家助学贷款开办至今，已有十年时间，其间也经历了不少波折。

　　武汉是最早的试点城市之一。1999年6月，国家助学贷款政策出台，指定中国工商银行为国家助学贷款的承办银行，并先行在京、津、沪、渝4个直辖市以及武汉、沈阳、西安、南京共8个城市试点。2000年，国家助学贷款正式在全国实施。

　　然而风险很快暴露出来。在贷款违约率居高不下的情况下，银行均不太愿意经营这项业务。

　　2004年，国家助学贷款出台新政策，确立了风险补偿金制度，即由财政和学校各负担一半出资建立风险补偿金，按当年国家助学贷款实际发放额支付给经办银行，以弥补银行的贷款违约损失。据了解，风险补偿金的上限为15%。

　　新政策实施后，国家助学贷款的发放有了显著改善。

　　2007年，生源地信用助学贷款也开始在我省试点。所谓生源地助学贷款，是由银行向符合条件的普通高校新生和在校生发放，在学生入学前户籍所在县（市、区）办理助学贷款手续。2009年，我省生源地信用助学贷款的受惠学子达到9万名，金额达5.4　亿元，位居全国第一。

　　在湖北省，开办国家助学贷款的银行主要是中国银行和中国农业银行，武汉大学、华中科技大学等8所部属院校由中行承办，农行主要为41所省属院校发放助学贷款。而生源地助学贷款由国家开发银行承办。

　　不良率居高不下

　　“助学贷款单笔金额小，笔数多，贷款学生点多面广，信息变化频繁，追偿成本相对较高，这导致助学贷款的违约率相对较高。”银行有关人士称。

　　据介绍，国家助学贷款由银行、教育行政部门和高校共同操作，帮助高校家庭经济困难学生支付学生在校期间所需要的学费、住宿费以及生活费，原则上每个学生每年不超过六千元。

　　贷款学生在校学习期间的利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1—2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。

　　生源地助学贷款除了在生源所在地申请、贷款年限可以长达 14年外，其他操作与国家助学贷款类似。

　　这些大学生一旦从学校毕业就担负着还贷款的责任。然而，大学毕业生履行还款的现实情况并不太好。据有关银行人士称，助学贷款的违约情况远高于商业银行的其他消费贷款，有些学校的违约率甚至高达30%。

　　造成高违约率的一个重要原因就是大学毕业生的就业困难和不稳定。据了解，今年全国630万毕业生，有超过25%的人现在还没有找到工作。此外，此前几年全国也沉积了数百万未就业大学生。

　　去年从武汉一省属高校毕业的小李，已经换了3个工作，如今在一家小贸易公司做销售，一个月就1500元不到的工资。他说，“每月的收入只能维持基本的生活，现在自己根本没能力还贷款，等以后经济好转了，再去考虑这个事情。至于诚信记录影响房贷的问题，买房对我来说是一个很遥远的事情。”

　　“学贷险”介入风险管理

　　解决高违约率，除了风险补偿金制度外，保险公司也开始介入助学贷款风险管理。助学贷款经办银行在发放贷款后，可向保险机构投保国家助学贷款信用险（“学贷险”）。

　　学贷险主要有国家助学贷款信用保险、生源地国家助学贷款保证保险等形式，在借款学生不能按期履行还款义务时，由保险公司代其向银行还款并负责追偿追欠工作。银行的贷款风险也就合理转嫁给保险公司。

　　不久前，全省农行国家助学贷款暨华安学贷险培训研讨会在武汉召开。农行湖北省分行与华安保险就相关风险管理工作进行业务交流。

　　2006年，华安保险推出学贷险，成为保险市场上为助学贷款提供保险保证的唯一产品，迈出了引入商业保险机制化解风险第一步。2008年3月，华安保险湖北分公司与农行湖北省分行签订合作协议，农行湖北省分行将2004年6月30日之后发放的助学贷款全部投保学贷险。

　　学贷险的保障范围包括三个方面：一是借款学生身故；二是借款学生全部或大部分丧失劳动能力；三是连续12个月未完全履行还款义务。这些情况发生后，由保险公司为借款学生买单。据相关人士透露，银行一般是用风险补偿金支付学贷险保费。

　　保险公司学贷险不光是一个保障，而是全程参与风险管理。从贷前的材料收集，贷中的跟踪和诚信教育，再到贷后的集中管理（还贷提醒和追偿追欠等），各个环节保险公司都参与其中。保险公司并不是单纯地代承保学生归还贷款，而是在助学贷款风险管控机制中添加一个参与者，及时掌握违约学生的真实信息，降低追偿成本。

　　在投保学贷险后，银行相当于把助学贷款风险管理外包给了保险公司。据称，保险公司介入后，学贷险的不良率有所降低。